Закрыть ... [X]

Новогодний стол 2019 Пять вариантов подачи красной икры

Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал

Когда при оформлении кредита банк настойчиво предлагает заключить договор страхования, заемщики не выражают радости. Очень уж не хочется вдобавок к банковским процентам платить еще и взносы страховщику.

Зачем лишние расходы? Все равно, случись что, денег не получишь — убеждены многие кредитополучатели.

Между тем недоверие к страховке часто основано на непонимании сути этого финансового инструмента. Кредиты.ру проанализировали основные нюансы, связанные со страхованием различных займов.

Что страхуем добровольно, а что — принудительно?

Сама идея страхования подразумевает наличие определенных рисков, то есть опасностей и угроз, которые могут не в лучшую сторону изменить качество жизни. На протяжении многих лет во всем мире страховые компании эксплуатируют желание людей проконтролировать внешние угрозы и в случае чего хоть как-то компенсировать понесенные убытки.

Но если тридцать-сорок лет назад больше всего боялись пожаров, транспортных катастроф и краж, то теперь в лидеры уверенно вырываются риски, связанные с кредитами.

Отчасти банки и страховщики занимаются взаимным опылением: страховщики предлагают полисы, выгодные для кредитных организаций и отстегивают за PR, а банки подталкивают заемщиков покупать страховые услуги, временами попросту не оставляя выбора.

А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.

Немного терминологии

Договор страхованиясоглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.

Страховщик— юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности, имеющее лицензию. Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить указанному в договоре юридическому или физическому лицу страховое возмещение в соответствии с договором страхования.

Страховательюридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.

Кредитное страхование— охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут являться банки, физические и юридические лица.

В рамках кредитного страхования предусмотрено возмещение кредитору денежных средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита и/или процентов по кредиту.

Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.

Кредиты.ру напоминают:согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. Об организации страхового дела в Российской Федерации (см. статья 3, п.4), условия и порядок обязательного страхования могут быть определены исключительно федеральными нормативными актами о конкретных видах страхования.

Здесь необходимо сделать чрезвычайно важную оговорку. Банк, действительно,не имеет права заставлять вас страховать риск непогашения кредита.

Особенно если речь идет о простом потребительском займе или товарном кредите. Однако, по гражданским нормам,риски, связанные с залоговым имуществом(ст.

343 ГК РФ), прежде всего квартирами и автомобилями,подлежат страхованию.Если вы желаете оформить ипотеку, или взять автокредит, или воспользоваться потребительским займом с залогом, то у банка развязаны руки.

Банки вовсю пользуются этим правом, поэтому при покупке недвижимости или машины готовьтесь покупать страховой полис.

Наличие страхового полиса обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом

Плюсы и минусы кредитного страхования

С технической точки зрения существуют два основных способа застраховать кредитные риски:

  • Страхователем выступает сам банк, выгодоприобретателем по договору страхования становится заемщик.
  • Страхователем выступает заемщик, который заключает со страховщиком договор в пользу банка.

    Первый способ наиболее часто используется при страховании потребительских кредитов. Второй при страховании ипотеки и автокредитов, кредитов на бизнес.

    Но что объединяет эти два способа заемщик в любом случае платит за банкет, то есть делает необходимые взносы на протяжении действия договора страхования, а банк в любом случае возвращает заемные средства (или большую их часть).

    Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре:страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

  • Страхование жизни и здоровья.Покупка такого полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания заемщика, приведшего к инвалидности и потере трудоспособности, страховая компания возьмет на себя выплату остатка долга перед банком.Плюсы:в выигрыше остаются не только банк и заемщик, но и (в самом печальном случае) наследники заемщика, так как долг, погашенный за счет страховки, не повиснет на их плечах. Не придется и расставаться с унаследованным имуществом.

    Минусы:для оформления нередко требуется сдать анализы и пройти медосмотр за свой счет и в свое личное время. Необходимо предоставить множество документов для подтверждения страхового случая (то есть события, которое обязывает страховщика произвести выплату). Так, если заемщик погиб или сильно пострадал в автоаварии, страховщики могут постараться доказать факт алкогольного опьянения, а в случае инфаркта что заемщик намеренно скрыл хроническое заболевание

  • Страхование залогового имущества (квартиры, машины, оборудования и т.п.).

    Минусы:те же, что и при страховании жизни и здоровья. Придется доказывать, что вы не нарочно устроили пожар, потоп или автоаварию.

    В ряде случаев, сумма страховой выплаты может оказаться недостаточной для полного возмещения ущерба.

  • Страхование титула— то есть страхование риска потери права собственности на недвижимость. Применяется только при ипотеке, в тех случаях, когда сделка признается недействительной или ваше право собственности отменяется по решению суда. Это может произойти, если будет установлена недееспособность продавца недвижимости в момент сделки, или нарушение прав других лиц (например, несовершеннолетних собственников), и т.п.

    Плюсы:как бы ни повернулась судьба, вам не будет грозить вариант без денег, без квартиры и с непогашенным кредитом. Выгодоприобретателем по этому виду страховки является не банк, а вы заемщик.

    Минусы:нужно покупать отдельный полис, а это — дополнительные расходы, что при ипотеке и так обременительно. При этом вероятность, что страховой случай наступит, очень низка.

  • Страхование от потери работы— такой полис дает право прекратить выплату кредита при потере фактической возможности трудиться.

    Плюсы:в кризисные периоды, сопряженные с массовым банкротством компаний, особенно в секторе малого бизнеса, это выгодно и для банка, и для заемщика. При наступлении страхового случая, банк получит свои деньги, а заемщик в трудной жизненной ситуации избавится от риска общения с коллекторами или продажи имущества с торгов.

    Минусы:как раз в те периоды, когда риски утратить работу из-за разорения компании велики, страховщики не очень-то охотно предлагают подобный продукт. Кроме того, страховым случаем признается только официальная ликвидация или банкротство компании-работодателя.

    Просто увольнение или потеря трудоспособности по этому виду полиса не признаются.

    Как оптимизировать страховку

    Самое главное выбрать правильного кредитора, который либо предложит большой список аккредитованных страховщиков, либо вообще не будет загонять в прокрустово ложе и позволит самостоятельно определить страховую компанию.

    Кредиты.ру отмечают:по закону заемщик вправе предложить банку свою страховую компанию, то есть ту, где он сам хотел бы застраховаться независимо от наличия ее в списке банка.

    Второй важный момент до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).

    Не помешает также заранее проконсультироваться по всем видам документов и справок, которые необходимо будет предоставить в случае наступления страхового случая (чтобы потом не бегать в поисках, как говаривал популярный киноперсонаж).

    Кредиты.ру советуют:обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.

    Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.

    Например, средняя стоимость всех требуемых видов страхования по ипотеке составляет около 1,32% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту (в 1-й год от полной суммы кредита), увеличенной на 10%. Но выбрать самое выгодное из предложенного и даже сэкономить вполне реально (особенно если вы оформляете несколько полисов): можете рассчитывать на скидку и дополнительные бонусы.

    Конкуренция между страховыми компаниями принуждает их искать способы предлагать выгодные и доступные условия. У каждого страховщика свои плюшки для хороших клиентов.

    Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.



СЕЙЧАС ЧИТАЮТ


Video: Стрептодермия. Какие симптомы? Какие анализы сдать? Как лечить?

Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал
Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал

2019 год
2019 год - Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал

Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал рекомендации
Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал рекомендации

Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал картинки
Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал картинка

Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал новые фото
Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал новые фото

Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал изоражения
images Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал изображения

Смотреть Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал видео
Посмотрите - Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал видео

Смотреть Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал видео
Обсуждение по теме: Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый , chto-neobhodimo-znat-o-strahovanii-kredita-finansovyy/


Похожие новости


Зимняя одежда из павлопосадских платков
Мыузнали, почему арабы иевреи пишут справа налево, инашли еще 12ответов наваши почему
Основы духовной безопасности для новоначальных христиан
Соглашение о порядке общения с ребенком родителя, проживающего отдельно
Пихтовое масло - полезные свойства



ШОКИРУЮЩИЕ НОВОСТИ



Дата: 20.01.2019, 19:06 / Просмотров: 43491